자본주의의 필수 대출 금리에 대한 이해 장점 단점

자본주의 경제 체제에서 대출은 매우 중요한 역할을 하며, 많은 개인과 기업이 대출을 이용하는 것은 사실입니다. 그러나 "필수적"이라고 말하는 것은 상황에 따라 다를 수 있습니다. 대출이 일반적으로 필수적이게 되는 이유와 상황을 몇 가지로 나누어 설명할 수 있습니다. 

 

 

1. 대출의 필요성

 1) 사업 자금 조달

 대부분의 기업은 초기 자본을 마련하거나 사업을 확장하기 위해 대출을 이용합니다. 자본이 부족한 스타트업이나 중소기업은 외부 자금 없이 성장하기 어렵기 때문에 대출은 중요한 역할을 합니다. 또는 운영 자금으로도 활용됩니다. 일시적인 현금 흐름 문제를 해결하기 위해 대출을 받는 경우도 많습니다.

2. 개인의 주요 지출

우리가 살면서 가장 먼저 접하게 되는 대출이 바로 학자금 대출입니다. 사회생활을 하기도 전에 대출이 시작되는 아주 이상한 현상이죠.
학생이라는 위치와 미래에 일 할 수 있는 자원을 담보로 대출을 해줍니다. 
다음으로 제일 흔한 대출이 주택담보대출입니다. 집을 사는 대부분의 사람들은 주택담보대출(모기지)을 통해 자금을 마련합니다. 근로소득을 통해 집을 살 수 있지만 우리 사회는 남과의 비교와 높은 삶의 질을 위해 큰 금액의 자산을 구입하게 되고 일반적인 방법으로 고착되었습니다.

대출이 필수적이지 않은 경우도 많지만 우리의 보통사람들은 아마 위와 같을 겁니다.
근데 문제점은 우리가 초중고를 거쳐 대학에서도 자본주의에 대해 배워본 적이 없다는 겁니다.
아무런 지식이나 준비업이 대출을 받게 되는경우가 너무나 많다고 생각합니다. 위에 언급한 것처럼 사업이나 투자목적으로 대출을 받고 수익을 거둔다면 좋은 대출이 되지만 생활비나 소비를 위한 대출이라면 질이 좋지 않은 대출이기 때문입니다.

그래서 오늘은 우리가 대출을 받을 수 있는 채널을 정리하고 장단점을 간단히 나열해 보겠습니다.
개인이 자금을 조달할 수 있는 여러 방법 중 대출은 중요한 역할을 합니다. 은행, 금융권, 카드사, 보험사 등 다양한 대출 기관들이 있으며, 각 기관의 대출은 고유한 장단점을 가지고 있습니다. 이를 1 금융권, 2 금융권, 3 금융권 및 기타 금융권으로 나누어 설명해 보겠습니다.

우리는 항상 대출을 엉덩이 밑에 깔고 있다 / 출처 : unsplash

 

2. 은행 및 금융권별 장점과 단점

 

1금융권 (일반 은행)

장점:
- 상대적으로(다른 채널대비) 낮은 이자율: 일반적으로 가장 낮은 이자율을 제공합니다.
- 신뢰성: 대형 은행의 안정성과 신뢰성은 높습니다.
- 다양한 대출 상품: 모기지, 개인 대출, 학자금 대출 등 다양한 선택지를 제공합니다.
- 고객 서비스: 고객 지원과 서비스가 우수합니다.

단점:
- 엄격한 심사: 신용 점수와 소득 요건이 높아 심사 과정이 까다롭습니다.
- 서류 요구: 대출 신청 시 많은 서류와 절차가 필요합니다.
- 속도: 대출 승인과 자금 지급이 비교적 느릴 수 있습니다.

2 금융권 (저축은행, 신용협동조합 등)

장점:
- 유연한 심사: 1 금융권보다 심사 기준이 덜 엄격해 비교적 쉽게 대출을 받을 수 있습니다.
- 다양한 고객 대상: 신용이 낮은 사람들도 대출 가능성이 높습니다.
- 지역 밀착: 지역 사회와 밀착된 서비스 제공.

단점:
- 높은 이자율: 1금융권에 비해 이자율이 높을 수 있습니다.
- 제한된 서비스: 대출 상품이 제한적일 수 있습니다.
- 규모의 한계: 큰 금액의 대출은 어려울 수 있습니다.

 

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3금융권 (캐피탈사, 대부업체 등)

장점:
- 신속성: 대출 승인과 자금 지급이 빠릅니다.
- 높은 승인율: 신용 점수가 낮아도 대출을 받을 수 있는 가능성이 큽니다.
- 간편한 절차: 상대적으로 간단한 신청 절차와 서류 요구.

단점:
- 매우 높은 이자율: 이자율이 매우 높아 재정적 부담이 클 수 있습니다.
- 높은 위험: 대부업체는 법적 보호가 상대적으로 적어 위험할 수 있습니다.
- 추가 비용: 숨겨진 수수료와 부대 비용이 발생할 수 있습니다.

 

카드사 대출 (카드론, 현금 서비스)

장점:
- 편의성: 기존 신용카드를 통해 간편하게 대출을 받을 수 있습니다.
- 속도: 즉시 자금을 이용할 수 있습니다.
- 신용도 반영: 카드 이용 실적이 신용도에 반영됩니다.

단점:
- 높은 이자율: 이자율이 일반 대출보다 높을 수 있습니다.
- 한도 제한: 대출 한도가 카드 한도로 제한됩니다.
- 추가 비용: 카드 대출 이용 시 추가 수수료가 부과될 수 있습니다.

 

보험사 대출 (보험 계약 대출)

장점:
- 저렴한 이자율: 보험 계약을 담보로 하여 낮은 이자율로 대출 가능.
- 간편한 절차: 별도의 신용 심사 없이 대출 가능.
- 유연성: 상환 조건이 유연할 수 있습니다.

단점:
- 보험 가치 감소: 대출액이 보험금에서 차감되므로 보험 혜택이 줄어들 수 있습니다.
- 제한된 금액: 보험 계약 금액 내에서만 대출 가능.
- 보험 상품에 의존: 특정 보험 상품을 가지고 있어야 대출 가능.

이제 ATM기에서 탈출할 차례 / 출처 unsplash

대출을 통해 자금을 조달하는 방법은 다양하며, 각 기관의 대출은 고유한 장단점을 가지고 있습니다. 개인의 재정 상황, 대출 목적, 신용 상태 등에 따라 적절한 대출 방식을 선택하는 것이 중요하다고 생각합니다. 사실 무조건 제1금융권이 가장 유리합니다만 그건 1 금융권에서 받을 수 있을 때나 그런 거죠. 그러기 위해서는 평소에 신용점수를 관리해야 하죠.

신용 점수는 대출 이자율에 큰 영향을 미칩니다. 대출을 신청하기 전에 신용 점수를 확인하고, 신용카드 부채 상환, 연체 방지, 신용 한도 관리 등을 통해 신용 점수를 개선해야 합니다. 요즘은 확인이 너무나 쉬운 신용 보고서를 정기적으로 확인하고 보고서에 잘못된 정보가 없는지 오류가 있을 경우 이를 수정하고 업데이트 해야합니다.

1 금융권에서 대출이 가능하다고 해도 여러 금융 기관의 대출 상품을 비교하여 가장 낮은 이자율을 제공하는 곳을 찾는 게 중요합니다 은행, 저축은행, 신용협동조합, 카드사 등 다양한 금융 기관의 상품을 비교해서 운영기간과 상환계획에 맞는 상품을 선택하는 게 가장 중요합니다.

 

다음은 금리를 낮출 수 있는 방법에 대해서도 작성해 보도록 하겠습니다 :)